دنیا میں زیادہ تر لوگوں کے پاس کار، گھر، یہاں تک کہ زندگی کی بھی انشورنس ہوتی ہے۔ لیکن پھر بھی اکثر لوگ اس بارے میں زیادہ سوچنا نہیں چھوڑتے کہ انشورنس کیا ہوتی ہےاس کے مختلف اجزاءاور اقسام کون سے ہیں۔ 

انشورنس ایک معاہدہ ہے اس کی مختلف اقسام ہیں۔ جس کی نمائندگی پالیسی کے ذریعے ہوتی ہے، جس میں انشورنس کمپنی پالیسی ہولڈر کو نقصانات کے خلاف مالی تحفظ یا معاوضہ دیتی ہے۔پالیسی ہولڈر کی ادائیگیوں کو مزید قابل انتظام بنانے کے لیے، کمپنی اپنے کلائنٹس کےنقصانات اور خطرات کو جمع کرتی ہے۔

انشورنس کی وضاحت

 انشورنس رسک مینجمنٹ کا ایک ذریعہ ہے۔ جب آپ انشورنس خریدتے ہیں تو آپ غیر متوقع مالی نقصانات کے خلاف تحفظ خریدتے ہیں۔ اگر آپ کے ساتھ کوئی ناخوشگوار واقعہ پیش آتا ہے، تو انشورنس کمپنی آپ کو یا آپ کے منتخب کردہ کسی فرد کو ادائیگی کرتی ہے ۔ اگر آپ کے پاس انشورنس نہیں ہے اور کوئی حادثہ پیش آتا ہے، تو آپ اپنے تمام نقصان کے خود ذمہ دار ہو سکتے ہیں۔

انگلش میں خبریں پڑھنے کے لئے یہاں کلک کریں

یہ پالیسیاں بڑے اور چھوٹے  مالی نقصانات کے خطرے سے بچنے کے لیے استعمال کی جاتی ہیں، جس کا نتیجہ پالیسی ہولڈر کے املاک کو پہنچنے والے نقصان، یا کسی تیسرے فریق کو پہنچنے والے نقصان یا چوٹ کی ذمہ داری سے ہو سکتا ہے۔

  یہ کیسے کام کرتی ہے؟

دنیا بھر میں مختلف قسم کی انشورنس پالیسیاں دستیاب ہیں، جسے عملی طور پر کوئی بھی فرد یا کاروباری افراد تلاش کر سکتا ہے جو یقیناً فیس کے عوض انکو انشورنس دینے  کے لیے تیار ہو۔ ذاتی انشورنس پالیسیوں کی سب سے عام قسمیں آٹو، صحت، گھر کے مالکان اور زندگی وغیرہ ہیں۔ ریاست ہائے متحدہ میں زیادہ تر افراد کے پاس کسی نہ کسی ایک قسمکی انشورنس ضرور ہوتی ہےجبکہ قانون کے مطابق کار انشورنس ضروری ہے۔

کاروبار کو بھی خاص قسم کی انشورنس پالیسیوں کی ضرورت ہوتی ہے جو کسی خاص کاروبار کو درپیش مخصوص قسم کے خطرات کے خلاف بیمہ کرتی ہیں۔ مثال کے طور پر، ایک فاسٹ فوڈ ریسٹورانٹ کو ایسی پالیسی کی ضرورت ہوتی ہے جو ڈیپ فرائر کے ساتھ کھانا پکانے کے نتیجے میں ہونے والے نقصان یا چوٹ کا احاطہ کرے۔

انشورنس پالیسی کے اجزاء

کوریج کا انتخاب کرتے وقت انشورنس کے عمل کو سمجھنا بہت ضروری ہے۔آپ انشورنس کوریج کا انتخاب کر سکتے ہیں جو آپ کی ضروریات کو بہترین طریقے سے پورا کرتی ہے۔آپ یا آپ کے خاندان کے لیے بہترین انشورنس پالیسی کا انتخاب کرنے کے لیے،  تین اہم اجزاء پر توجہ دینا ضروری ہے،کٹوتی، پریمیم، اور پالیسی کی حد۔

۔ پریمیم

پالیسی کی لاگت اس کا پریمیم ہے، جسے بعض اوقات ماہانہ اخراجات کے طور پر بھی دکھایا جاتا ہے۔ بیمہ کنندہ آپ کے یا آپ کی کمپنی کے رسک پروفائل کی بنیاد پر پریمیم قائم کرتا ہے، جس میں ساکھ کی اہلیت شامل ہو سکتی ہے۔

۔ پالیسی کی حد

پالیسی کے تحت ہونے والے نقصان کو پورا کرنے کے لیے پالیسی ہولڈر سب سے زیادہ خرچ کرے گا جسے پالیسی کی حد کہا جاتا ہے۔ اسے زیادہ سے زیادہ سالانہ فی نقصان یا چوٹ، یا زندگی کی پالیسی  کے دوران مقرر کیاجا سکتا ہے۔

۔ قابل کٹوتی

اس سے پہلے کہ انشورنس کمپنی کوئی دعویٰ طے کرے، پالیسی ہولڈر کو نقد رقم سے ایک خاص رقم ادا کرنی ہوگی۔ ڈیڈکٹیبل بے شمار چھوٹے، غیر اہم دعووں کی حوصلہ شکنی کے طور پر کام کرتی ہیں۔

انشورنس کی اقسام

انشورنس کی بہت سی قسمیں ہیں۔جن میں سب سے اہم درج ذیل ہیں۔ 

۔ ہیلتھ انشورنس

وہ لوگ جو صحت کی دائمی حالتوں میں ہیں یا جن کو اکثر طبی امداد کی ضرورت ہوتی ہے انہیں کم کٹوتی کے ساتھ ہیلتھ انشورنس پیکجز تلاش کرنے چاہئیں۔ اگرچہ سالانہ پریمیم زیادہ کٹوتی کے ساتھ ملتے جلتے کوریج سے زیادہ مہنگا ہے، لیکن سارا سال طبی نگہداشت تک زیادہ سستی رسائی کے لیے ٹریڈ آف قابل قدر ہو سکتی ہے۔

۔ ہوم انشورنس 

گھر کے مالکان کی انشورنس، جسے کبھی کبھی ہوم انشورنس بھی کہا جاتا ہے، آپ کے گھر اور سامان کو نقصان یا چوری سے بچاتا ہے۔ یہ ایک ایسی پالیسی ہے جو آپ کے گھر یا کسی بیمہ شدہ جائیداد کے اخراجات اور نقصان کا احاطہ کرتی ہے۔ یہ پراپرٹی انشورنس کی ایک شکل ہے اور عام انشورنس کی اقسام میں سے ایک ہے۔

۔ آٹو انشورنس

جب آپ کار خریدتے یا لیز پر دیتے ہیں تو اپنی سرمایہ کاری کی حفاظت کرنا بہت ضروری ہے۔ آپ کسی حادثے کا شکار ہو جائیں یا آپ کی کار چوری ہو جائے، توڑ پھوڑ ہو، یا قدرتی آفات سے نقصان ہو جائے تو آٹو انشورنس کروانے سے آپ کو اس صورت میں ذہنی سکون مل سکتا ہے۔ لوگ گاڑیوں کے حادثات کے لیے جیب سے ادائیگی کرنے کے بجائے کار انشورنس کمپنی کو سالانہ ادائیگی کرتے ہیں، اور پھر کمپنی  کسی حادثے یا گاڑی کے دیگر نقصانات سے متعلق تمام یا زیادہ تر اخراجات کا احاطہ کرتی ہے۔

۔ لائف انشورنس

لائف انشورنس کا معاہدہ پالیسی ہولڈر اور بیمہ کنندہ کے درمیان کیا جاتا ہے۔ پالیسی ہولڈر کی طرف سے ان کی زندگی بھر ادا کردہ پریمیم کے بدلے میں، ایک لائف انشورنس پالیسی وعدہ کرتی ہے کہ بیمہ کنندہ کے انتقال ہونے پر مقررہ فائدہ اٹھانے والوں کو ایک مخصوص رقم ادا کرے گی۔

۔ ٹریول انشورنس

انشورنس کی ایک قسم ٹریول انشورنس کہلاتی ہے یہ سفر سے منسلک اخراجات اور خطرات کا احاطہ کرتی ہے۔ ملکی اور بین الاقوامی دونوں مسافر اس سیکورٹی سے فائدہ اٹھا سکتے ہیں۔

کیا انشورنس ایک اثاثہ ہے؟

یہ لائف انشورنس پالیسی کی قسم اور اس کے استعمال کے طریقے پر منحصر ہے، مستقل لائف انشورنس کو ایک مالیاتی اثاثہ سمجھا جا سکتا ہے کیونکہ اس کی نقد قیمت بنانے یا اسے نقد میں تبدیل کرنے کی صلاحیت ہے۔ سیدھے الفاظ میں، زیادہ تر مستقل لائف انشورنس پالیسیاں وقت کے ساتھ ساتھ نقد قیمت کو بڑھانے کی صلاحیت رکھتی ہیں۔

ہوم انشورنس ایک ایسی انشورنس پالیسی ہے جو آپ کے گھر یا کسی بیمہ شدہ جائیداد کے اخراجات اور نقصان کا احاطہ کرتی ہے۔ یہ جائیداد انشورنس کی ایک شکل ہے اور انشورنس کی دیگر اقسام میں سے ایک ہے۔

ہوم انشورنس کو دوسرے لفظوں میں گھر کے مالک کی انشورنس بھی کہتے ہیں ۔ یہ پالیسی آپ کے بنگلے/اپارٹمنٹ/کرائے کے فلیٹ/ذاتی گھر کو ہر ممکنہ خطرات سے محفوظ رکھتی ہے۔ یہ کسی بھی ناخوشگوار واقعے کی وجہ سے ہونے والےقیمتی نقصانات کے اخراجات کا احاطہ کرتی ہے۔

ہوم انشورنس کا دعویٰ مندرجہ ذیل وجوہات کی بناء پر ہونے والے نقصان کے لیے کیا جا سکتاہے۔

١۔ یہ پالیسی قدرتی آفات جیسے آندھی، اولے، آگ یا بجلی سے ہونے والے نقصان کا احاطہ کرتی ہے
٢۔ انسانی مسائل جیسے فسادات، چوری، توڑ پھوڑ، یا املاک کی تباہی یا شہری ہنگامے کی وجہ سے ہونے والے نقصان کا احاطہ کرتی ہے۔
٣۔ کسی ریل یا سڑک کی تعمیر کی وجہ سے ہونے والے گھر کے نقصان کا احاطہ کرتی ہے۔
٤۔ ہوائی جہاز سے یا کسی دوسرے کی گاڑی سے تصادم ہونے سےاگر گھر کا نقصان ہوتو یہ اس کا بھی احاطہ کر رہی ہوتی ہے۔
٥۔ اگر کسی دھماکہ سے گھر کونقصان ہو تب بھی ہوم انشورنس آپ کے گھر کا احاطہ کرتی ہے۔

انگلش میں پڑھنے کے لئے یہاں کلک کریں 

پیش کردہ کوریج ہوم انشورنس پالیسی کے تحت

گھر کے مالک کی انشورنس پالیسی میں کئی قسم کے نقصانات کا بھی احاطہ کیا جاتا ہے۔ مثال کے طور پر، ٹوٹے ہوئے پانی کے پائپ، خراب پانی کی لائنیں،یا تباہ شدہ دیواروں، فرش، کھڑکیوں اور دروازوں کے لیے بھی تحفظ فراہم کرتی ہے۔ یہ نا صرف جائیداد بلکہ گھر کے سامان کے نقصانات کا بھی احاطہ کرتی ہے۔

ایسےنقصان کے اخراجات کی چار اقسام ہیں جس کا احاطہ ہوم  پالیسی کرتی ہے۔

١۔ اندرونی نقصان کے اخراجات
٢۔ بیرونی نقصان کے اخراجات
٣۔ گھر سے ذاتی سامان کا نقصان
٤۔ جسمانی چوٹوں کے لیے کوریج جو تباہ شدہ املاک سے ہو سکتی ہے۔

مختلف انشورنس پالیسیاں اس میں مختلف کوریج فراہم کرتی ہیں اس کی کوریج عوامل کی بنیاد پر۔یعنی رہائش کی قسم کرائے کا یا ذاتی ملکیت کا گھر ہے یا پھر رہائش کے سائز کے مطابق مختلف ہوتی ہے۔

دیگر خصوصیات جیسے عمر، رہائش کی جگہ، اور مقام کے ساتھ ساتھ سامان کی قیمت بھی اہمیت رکھتی ہے۔ آپ کے دعوے کی تاریخ یا علاقے میں جرائم کی شرح بھی اہمیت رکھتی ہے۔

آخر میں، یہ آپ پر منحصر ہے کہ آپ کس قسم کی کوریج کا انتخاب کرتے ہیں۔ پریمیم اور کٹوتی کی رقم کے بارے میں یہ آپ کاہی انتخاب ہو گا ہے کہ آپ کس طرح ادا کرنے کے لیے تیار ہیں۔ کٹوتی وہ رقم ہے جو آپ کو دعویٰ کرنے سے پہلے ادا کرنی پڑتی ہے۔

مستثنٰی قرار دینے کا عمل

اگرچہ ہوم انشورنس قدرتی اور انسان ساخت دونوں وجوہات کا احاطہ کرتی ہے، لیکن چند حادثات ایسے ہوتے ہیں جن کا راز فاش کیا جاتا ہے۔ مثال کے طور پر، جان بوجھ کر ہونے والے نقصانات، نظر انداز کیے جانے والے نقصانات، جنگی حالات، یا ‘قدرتی آفات‘ کے لیے کوئی کوریج نہیں ہے۔ یہ اخراج کے طور پر شمار ہوتے ہیں۔

ان میں سے چند ایک کی فہرست درج ذیل ہے

۔ ‘قدرتی آفات‘میں سیلاب اور زلزلے جیسی آفات شامل ہیں لیکن کچھ فراہم کنندگان مخصوص صورتوں یا حسب ضرورت پالیسیوں میں ان آفات کے لیے اضافی کوریج کے ساتھ سامنے آسکتے ہیں۔
۔ دیمک، چوہا، پرندوں، سانچوں کی وجہ سے ہونے والے نقصان کا کوئی احاطہ نہیں۔
۔ اگرچہ کچھ حالات میں دھماکے سے ہونے والے نقصان کا احاطہ ہو سکتا ہے، لیکن یہ صنعتی یا زرعی کاموں سے پیدا ہونے والے نقصان کو کور نہیں کرتا۔
۔ اگر گھر کے کسی ممبر کی طرف سے جان بوجھ کر یا غلطی سے کوئی نقصان پہنچا ہے۔ مثال کے طور پر، کسی کی اپنی گاڑی سے تصادم ہوا ہو تو یہ ہوم انشورنس پالیسی کے تحت نہیں آئے گا۔
۔ آرڈیننس آف لاء یا عدالت کے حکم کے تحت املاک کی کوئی تباہی اس انشورنس کے زمرے میں نہیں آئےگی۔
۔ یہ انشورنس ملک میں ایٹمی خطرات یا جنگ کی وجہ سے  ہونے والےنقصان کا احاطہ نہیں کرتی۔

فوائد

آپ کے پاس ہوم انشورنس پالیسی کیوں ہونی چاہیے۔
ہوم انشورنس کوریج ایک اچھا خیال ہے کیونکہ یہ آپ کو مالی نقصان سے بچاتا ہے۔۔ ہوم انشورنس پالیسی کے فوائد یہ ہیں:

آپ بدقسمت واقعات کی وجہ سے مرمت اور نقصان پر قابو پانے کے لیے مالی امداد حاصل کر سکتے ہیں۔
اگر کوئی فریق ثالث نقصان کا باعث بنتا ہے، تو آپ قانونی جھگڑے میں پڑے بغیر انشورنس کا دعویٰ کر سکتے ہیں۔
اگر پراپرٹی انشورنس ہو تو مرمت/ تعمیر نو/ توسیع کے لیے رہن (ہوم لون) حاصل کرنا آسان ہے۔
گھر کے سامان اور مواد کے نقصان کے اخراجات کو بھی پورا کیا جا سکتا ہے۔ گھریلو سامان جیسے آلات، فرنشننگ، فرنیچر، گیجٹ، یا زیورات
کوریج نہ صرف حادثات یا آفات کی وجہ سے ہونے والے نقصانات کے لیے ہے بلکہ چوری، ڈکیتی یا چوری کی وجہ سے بھی ہے۔
گھریلو انشورنس پالیسیوں کی ایسی قسمیں ہیں جو مخصوص ضروریات کو پورا کرنے کے لیے بنائی گئی ہیں۔ ان پالیسیوں میں مالک مکان کی انشورنس یا کرایہ دار کی انشورنس شامل ہیں۔ جب کرایہ دار کسی صورت کرایہ کی ادائیگی یا کوئی اور نقصان پہنچاتا ہے تو مالک مکان انشورنس کا دعوی کرسکتا ہے۔ اس کے برعکس کرایہ دار کرایہ کے فلیٹ میں اپنے سامان کی انشورنس حاصل کر سکتا ہے۔

ہوم انشورنس کا دعوی کیسے کیا جائے ؟

اپنے گھر کی انشورنس پر دعویٰ کرنے کے لیے آپ کو دستاویزات کی صورت میں نقصان کا ثبوت درکار ہو سکتا ہے۔ جیسے کہ پولیس ایف آئی آرز، تحقیقاتی رپورٹس، اور فائر ڈیپارٹمنٹ کے بیانات، ، اور رہائشی سوسائٹی وغیرہ ۔ مزید یہ کہ، اگر ضروری ہو تو، موت یا معذوری کا میڈیکل سرٹیفکیٹ۔ اس کے علاوہ، آپ کو عدالت میں انوائس یا ملکیت کی دوسری قسم کی تصدیق وغیرہ کی ضرورت پڑ سکتی ہے۔

آپ کو ہوم انشورنس کلیم کرنے کے لیے کٹوتی کی ادائیگی کرنی ہوگی۔ انشورنس کی رقم جو آپ کو ملتی ہے اس کا انحصار آپ کی پالیسی کی قسم پر ہوگا۔ یہ اس بات پر منحصر ہے کہ آیا آپ کی کوریج کی فراہمی اصل نقد قیمت یا متبادل قیمت پر مبنی ہوگی۔ ذیل میں اس کی مزید وضاحت کی گئی ہے:

کسی گھر یا گھر کی شے کی موجودہ مالیت کا تعین اصل نقدی قیمت سے ہوتا ہے۔ یہ شے کی اصل قیمت خرید کو خرابی کی وجہ سے گھٹا دیتا ہے۔ مثال کے طور پر ایک بیمہ شدہ ٹیلی ویژن پر غور کریں جو چوری یا ڈکیتی کے نتیجے میں خراب ہو گیا تھا۔ انشورنس کی رقم کے دعوے کے وقت ٹی وی کی کم ہونے والی قیمت کے لحاظ سے اس کی قیمت ادا کی جائے گی۔

خلاصہ

آج کے بے مثال دور میں، ہوم انشورنس پالیسی ایک ضرورت بن گئی ہے۔ اپنی جائیداد کو غیر متوقع نقصان سے بچانا ہمیشہ ایک اچھا خیال ہوتا ہے۔ انتخاب کرتے وقت، یہ دیکھنا ضروری ہے کہ کون سے اخراجات پورے کیے گئے ہیں آپ رعایت حاصل کرنے کے لیے ایک سے زیادہ انشورنس لے سکتے ہیں۔ اگرچہ آپ بیمہ شدہ گھر کرائے پر دے سکتے ہیں، لیکن اگر آپ گھر بیچتے ہیں تو ہوم انشورنس پالیسی خود بخود منسوخ ہو جائے گی۔